8 (800)333-17-88(Бесплатный звонок)
8 (495)660-35-11(по Москве)


Корпоративное право для вашего бизнеса

 

Чем грозит неуплата кредита: наказание, уголовная ответственность

Публикация: 16.12.2022 Обновление: 16.12.2022 Просмотров: 2511

Сначала банк начислит пени за просрочку и будет звонить по контактным номерам, чтобы выяснить причину неуплаты обязательного платежа. Потом финансовые обязательства продадут коллекторскому агентству или передадут в собственную службу взыскания. Кредитор попытается задействовать исполнительную надпись нотариуса или получить судебный приказ для быстрого взыскания. Если этого сделать не выйдет, финансовое учреждение подаст судебный иск.
После завершения судебного заседания пристав получит исполнительный лист и приступит к своей работе. При значительном долге можно потерять имущество и получить уголовный срок. Вот что будет если не платить кредит. Лучший выход из ситуации, когда нет денег, — самостоятельно воспользоваться процедурой банкротства.

Виды санкций за неуплату

Перед тем, как получить деньги на руки или переводом на банковскую карту, заемщик подписывает кредитный договор. В документе указаны все права и обязанности сторон, прописаны штрафные санкции за пропуск очередного платежа.

Чтобы не было сюрпризов, стоит внимательно изучать текст договора, особенно то, что напечатано мелким шрифтом.

После подписания у кредитного учреждения появляются рычаги давления на человека, оформившего кредит. Их перечень не должен противоречить федеральным законам. Вот что может сделать банк в случае нарушения сроков со стороны заемщика:

  1. Начислить пени и штрафы. За каждый день просрочки придется платить сумму, равную 1/300 учетной ставки Центрального банка РФ.
  2. Продать имущество в счет погашения долгов. Банк обращается в суд с требованием наложить арест на материальные ценности.
  3. Привлечь к уголовной ответственности (в случае мошеннических действий заемщика). По решению суда это может быть штраф, обязательные работы или реальный срок.

На деле кредитные учреждения предпочитают использовать финансовые санкции, если должник допустил небольшую просрочку. Когда деньги так и не начали поступать на счет банка, начинает работать внутренняя служба взыскания. Потом кредитор продает обязательства заемщика коллекторам или направляет в суд исковое заявление с требованием о взыскании просроченной задолженности.

Мотивация коммерческого банка не всегда основана на желании побольше заработать. Финансовые риски заложены в стоимость кредита, поэтому вложения «отобьются» за счет добросовестных заемщиков. Безнадежные долги плохо отражаются на финансовой отчетности. Аудиторы Центробанка могут предъявить претензии, поэтому кредиторы стремятся как можно быстрее списать с баланса «плохие долги».

Пропущен обязательный платеж

С первых дней просрочки стартует начисление пеней и штрафов. Их сумма указана в кредитном договоре. Обычно банки дают заемщикам не более двух месяцев на выравнивание графика платежей. В это время на контактный телефон гражданина поступают звонки от сотрудников банка с требованием погасить задолженность. Служба взыскания может звонить контактным лицам, указанным во время оформления кредита. Обычно это близкие родственники или коллеги. Это метод психологического давления, призванный мотивировать гражданина на погашение задолженности как можно скорее.

Если сотрудники кредитного учреждения лояльно относятся к заемщикам, они могут предложить варианты решения проблемы: сдвинуть график платежей с увеличением кредитного срока. После внесения платежа звонки, почтовые письма и SMS-уведомления перестанут поступать в адрес гражданина и контактных лиц. В противном случае банк задействует службу взыскания.

Просрочка длится более двух месяцев

Кредитор продолжает «информировать» должника и контактных лиц о задолженности. Письма, звонки приходят каждый день. Попутно вступают в дело методы психического воздействия. Один из вариантов такой: юристы банка направляют участковому по месту проживания гражданина заявление с требованием проверить действия должника на предмет мошенничества с получением заемных средств. Сотрудник полиции проводит опрос и пытается выяснить, нет ли в действиях человека умысла и состава преступления.

Если вообще не платить кредит по графику, банк направит в адрес заемщика финальное требование: немедленно погасить весь долг без учета графика платежей. Юристы финансовой структуры готовят документы для обращения в суд и другие инстанции.

Как действует кредитор

В арсенале банка много средств, направленных на взыскание задолженности. От психологических до финансовых и судебных. Первым делом сведения о просрочке передают в БКИ — бюро кредитных историй. С этих пор финансовые учреждения будут отказывать в выдаче новых кредитов.

Продажа долга коллекторам

Если кредитное учреждение не хочет самостоятельно разбираться с должниками, то продает финансовые обязательства коллекторским агентствам за 20-40 % от номинала. А то и дешевле. Это происходит спустя 90 дней после возникновения просрочки. Все документы заемщика вместе с номерами контактных лиц попадают к «частным взыскателям». Звонки и письма по всем адресам идут с удвоенной силой.

Чтобы прекратить вал звонков на работу и родственникам, нужно отправить коллекторам заказное письмо с «отзывом согласия на взаимодействие с третьими лицами». Документ можно составить самостоятельно или поручить эту работу юристам.

После получения письма, взыскатели обязаны прекратить «прозвон». Если этого не произошло, стоит направить заявление в ФСС — Федеральную службу судебных приставов. К заявлению нужно приложить копию кредитного договора и отзыва согласия на взаимодействие с третьими лицами. В тексте следует перечислить факты неправомерного использования контактных данных. Пристав рассмотрит заявление и накажет коллекторов штрафом.

У частных взыскателей нет никаких серьезных полномочий. Поэтому их угрозы — психологический прессинг. Но если коллекторы грозят причинением физического вреда должнику и его родственникам, нужно обращаться в полицию и прокуратуру.

Задействование исполнительной надписи нотариуса

Если в кредитном договоре прописан вариант взыскания через исполнительную надпись нотариуса, банку или коллекторам не нужно обращаться в суд. Достаточно получить исполнительную надпись и направить сведения приставам. Они обязаны возбудить исполнительное производство, начать процедуру взыскания долга.

Гражданин в течение 10 дней после получения уведомления может отменить исполнительную надпись нотариуса. Для этого нужно направить в суд заявление с указанием причин несогласия с обстоятельствами дела. Документ можно составить самостоятельно или заручиться поддержкой юристов.

Если суд сочтет требования гражданина правомерными, процедура взыскания будет остановлена.

Получение судебного приказа

Кредитор или коллекторское агентство подает в суд заявление о получении судебного приказа и пакет документов: копию кредитного договора, график платежей, сведения о праве переуступки долга. Мировой судья рассматривает материалы дела и выносит судебный приказ. Это исполнительный документ. Он начинает действовать сразу после вступления в законную силу. Копию приказа направляют кредиторам и должнику. Истец может отдать документ судебным приставам или направить прямо в банк, где на имя должника открыты дебетовые карты.

Заемщик может отменить судебный приказ в течение 10 дней после получения его копии. Для этого нужно направить мировому судье возражение самостоятельно или через юристов.

Судья обязан отменить судебный приказ независимо от обстоятельств, фигурирующих в возражении. Достаточно указать, что заемщик не согласен с суммой долга.

Досудебное урегулирование

Если действия с получением исполнительной надписи нотариуса или судебного приказа не увенчались успехом, кредитор обязан инициировать процедуру досудебного урегулирования. На адрес гражданина поступает письмо с требованием погасить задолженность. На этом этапе можно договориться с банком. Вот что можно сделать:

  1. Реструктуризация. Запросить увеличение срока кредитования и снижение суммы ежемесячного платежа.
  2. Консолидация. Попросить кредитора объединить кредитные счета в один, чтобы снизить процентную ставку.

Если стороны договорились, а гражданин снова начал вносить обязательные платежи, конфликт исчерпан. В противном случае кредитное учреждение снова действует через суд.

Подача искового заявления

Банки или коллекторы направляют в суд исковое заявление с требованием рассмотреть все обстоятельства и взыскать просроченную задолженность. Процесс может проходить без участия сторон. Но если у гражданина есть возражения относительно суммы долга или начисленных пеней, лучше явиться на судебное заседание.

Конечную сумму долга можно оспорить по ст. 333 ГК РФ. В этом случае размер неустойки будет снижен до уровня учетной ставки Центробанка.

По результатам разбирательства суд выносит решение в пользу должника или кредитора. Во втором случае исполнительный лист поступает судебным приставам, а те начинают процедуру взыскания.

Исполнительное производство

Судебный пристав возбуждает исполнительное производство и отправляет на адрес гражданина уведомление о необходимости погасить долг. На это есть всего 5 календарных дней. Если на счет ФССП не поступает нужная сумма, пристав вводит обеспечительные меры:

  • арест банковских счетов;
  • запрет на сделки с имуществом;
  • запрет на выезд зарубеж.

Пристав может прийти по адресу регистрации лично и провести опись имущества должника. Исполнительный лист направляется в организацию по месту работы. Половина зарплаты «автоматически» уходит на погашение задолженности.

Если нет возможности сразу выплатить долг, можно обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки. В случае положительного решения нужно будет вносить платежи строго по графику. Максимальный период рассрочки — 2 года.

В отличие от зарплатного счета, с дебетовой карты банка списывается все, что туда поступает. По закону должник имеет право оставить себе сумму, равную прожиточному минимуму в регионе проживания. Чтобы узнать, сколько это в текущем году, можно воспользоваться информацией из официальных региональных источников.

Уголовная ответственность за неуплату

Есть обстоятельства, при которых должника могут привлечь к уголовной ответственности:

  1. Сумма долга составляет 2 250 000 руб. и более.
  2. Заемщик — мошенник и не планировал выплачивать кредит (ст. 159.1 УК).
  3. Гражданин уклоняется от оплаты задолженности в крупном размере (ст. 177 УК).

Максимальный срок лишения свободы — до двух лет. На деле сложно привлечь гражданина к ответственности. Следственные органы должны доказать наличие умысла. Если должник внес хотя бы один платеж или отправляет на счет кредитора «посильные» суммы, его не получится признать злостным неплательщиком и мошенником.

Что делать, если нет денег на оплату кредита

Кредиторы вряд ли оставят должника в покое. Если суммы взысканий через судебных приставов будут минимальными, банки могут инициировать процедуру банкротства. При этом есть риск потерять имущество и недвижимость. Особенно когда квартира ипотечная, а кредит взят под залог автомобиля. Но если денег действительно нет и не предвидится, есть законный способ выбраться из кредитной кабалы. Можно самостоятельно подать заявление на банкротство:

  1. Через МФЦ. Если сумма всех долгов не превышает 500 тыс. руб. Заявление примут только после закрытия всех исполнительных производств в связи с тем, что имущество не найдено.
  2. Через суд. Когда долгов более 500 тыс. руб. Суд назначит арбитражного управляющего, внесет все имущество в список конкурсной массы и продаст в счет погашения долгов.

Если дело пошло по негативному сценарию и гражданину грозит потеря имущества, можно обратиться к юристам или проконсультироваться у действующего арбитражного управляющего. Специалист ответит на все вопросы, даст рекомендации о том, как выйти из ситуации с наименьшими потерями.