8 (800)333-17-88(Бесплатный звонок)
8 (495)660-35-11(по Москве)


Корпоративное право для вашего бизнеса

 

Реструктуризация задолженности

Публикация: 15.02.2023 Обновление: 15.02.2023 Просмотров: 1998

По данным Центробанка РФ, за период с марта по ноябрь 2022 г. финансовые учреждения провели реструктуризацию 905 000 кредитных договоров физических лиц. Общая сумма — 419,8 млрд руб. Уровень одобрения заявок составил 44,4 %. Остальные 55,6 % получили отказ. Банки не шли на уступки из-за того, что заемщики не выполняли формальные требования: максимальный размер кредита был превышен, граждане отказывались предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Чтобы не получить отказ, стоит изучить алгоритм и условия, по которым происходит реструктуризация кредита.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация кредита — это изменение условий, зафиксированных в действующем кредитном договоре. В трудной жизненной ситуации человек теряет возможность регулярно вносить обязательные платежи и выбивается из графика. Это случается, когда гражданин теряет работу или ему снижают зарплату. Другая частая причина — болезнь. В таких условиях заемщик направляет в банк заявку на получение послаблений. Вот что могут предложить кредитные учреждения:

  • продлить срок действия договора;
  • снизить процентную ставку;
  • предоставить кредитные каникулы.

Эти меры выполняют главные задачи — снижают размер ежемесячного платежа или дают передышку сроком на 1-3 месяца. Если все пойдет по плану, человек восстановит финансовую состоятельность и вернется в график. Банку не придется начинать взыскание просроченной задолженности, а клиент сохранит чистую репутацию и хорошую кредитную историю.

Отличия от рефинансирования

Рефинансирование оформляют в стороннем банке. Это новый кредит с более выгодными условиями. Простой пример: гражданин решил закрыть кредитку в Тинькофф со ставкой 30 % годовых и взял заем в Сбере под 15 %. Экономия налицо. Проблема в том, что за рефинансированием надо обращаться в другое кредитное учреждение, подавать пакет документов и ждать одобрения заявки.

С реструктуризацией все проще. Банк, в котором уже оформлен кредит, легче идет на уступки. Специалисты знают о финансовом состоянии клиента, наблюдают его поступления на счета в динамике. Система скоринга позволяет принять решение об одобрении заявки в течение 5 минут. Сотрудничество помогает клиенту оставаться в графике, не выходя на просрочку. Банк экономит ресурсы отдела взыскания, избавляется от «плохой» отчетности.

Почему физическое лицо должно проявить инициативу

В интересах заемщика заранее сказать представителям банка о возникших трудностях. В жизни бывают разные ситуации. Возможно у человека изменилась дата перечисления зарплаты, перестало хватать денег до конца месяца. В этом случае достаточно установить новую дату обязательного платежа. Инцидент будет исчерпан, физическое лицо не попадет в список недобросовестных клиентов.

Прекращение выплат в одностороннем порядке — не выход из положения. Кредитное учреждение подключит к работе сотрудников отдела взыскания. Они начнут звонить по контактным номерам, направлять письма на адрес, указанный в договоре. Дело закончится подачей документов в суд. В 99 % случаев фемида окажется на стороне кредитора. Заемщику придется взаимодействовать с судебными приставами для погашения задолженности. В случае с ипотекой вовсе можно потерять недвижимость.

Возможность решить финансовые проблемы без суда, коллекторов и приставов — вот что такое реструктуризация кредита.

Когда нужна реструктуризация

Проблемы с внесением обязательных платежей начинаются со снижения или потери привычного дохода. Во времена экономической нестабильности оказаться у разбитого корыта просто. Вот какие обстоятельства требуют подачи заявки на реструктуризацию:

  1. Увольнение с работы или снижение зарплаты. Денег становится меньше, а долговая нагрузка остается прежней.
  2. Временная или постоянная потеря трудоспособности. Болезнь, нервный срыв, производственная травма или ДТП.
  3. Выход в декретный отпуск. Ежемесячные выплаты становятся куда скромнее, чем прежняя заработная плата.
  4. Изменение курса валют. В 2008 г. «долларовые» ипотечники оказались должны в 2 раза больше из-за падения рубля.
  5. Пересмотр условий со стороны банка. В большинстве кредитных договоров есть возможность поднятия ставки.

Мало проинформировать банк о своих проблемах, их надо подтвердить документально. При увольнении понадобится справка из центра занятости о постановке на учет. Снижение зарплаты легко проследить по данным справки 2-НДФЛ. Без соответствующих бумаг заявка на реструктуризацию отправится в корзину.

Проблемы с ипотекой

В отличие от получателя потребительского кредита, ипотечный заемщик рискует потерять квартиру. Поэтому стоит серьезно относиться к обязательствам. Под залог недвижимости выдают крупные суммы, а график платежей растягивается как минимум на 10 лет. За это время может случиться все что угодно. При потере дохода важно сразу обратиться в банк и запросить реструктуризацию. В противном случае через 3 месяца после прекращения платежей кредитор получит право подать судебный иск.

Дальнейшая судьба квартиры — включение в конкурсную массу и продажа с торгов в счет погашения задолженности. Это стандартный алгоритм при банкротстве. Когда возникают сомнения в финансовой состоятельности, лучше сразу оповестить банк о тяжелой ситуации. Самый эффективный способ — с помощью заказного письма с описью вложений. Тогда на руках будет доказательство активных действий. Оно способно стать весомым аргументом в судебном заседании. Электронное письмо может потеряться, как и сообщение в банковском приложении.

Реструктуризация проблемной задолженности

Банк вряд ли пойдет на уступки, когда клиент исправно платит ежемесячные платежи. Если человек попал в трудное положение, стоит сразу обратиться в кредитное учреждение, не дожидаясь появления просрочки. Заявку надо подкрепить документами: справками, больничными листами.

Заблаговременная подача заявки на реструктуризацию позволит остаться в графике платежей и сохранить хорошую кредитную историю.

Закредитованность регионов

От большой долговой нагрузки страдают не только физические лица, но и региональные бюджеты. Субъектам федерации не хватает своих и федеральных денег для финансирования развития, социальных программ. Поэтому власти берут заемные средства, которые покрывают дефицит бюджета.

Чтобы снизить нагрузку, с 2020 г. действуют государственные программы реструктуризации. Они помогают справляться с обязательствами без ущерба для функционирования региональной казны. Программа Минфина рассчитана до 2029 г. Только за 2021-2024 гг. чиновники ожидают бюджетный эффект от мероприятий, равный 422 млрд руб.

Реструктуризация в разных банках

Деятельность российских кредитных учреждений регулирует Центробанк. В марте 2022 г. ЦБ разослал своим подопечным рекомендацию рассматривать заявки на реструктуризацию, если есть подтверждающие документы. Такие требования содержатся в ст. 6 и 7 закона № 106-ФЗ от 03.04.2020 г. Но у многих банков есть собственные программы льготной реструктуризации.

ВТБ

Внешторгбанк позволяет проблемным заемщикам получить послабления. Сотрудники берут в работу кредитные договоры на сумму от 10 000 руб. со сроком погашения от 6 месяцев, если просрочка не превысила отметку в 120 дней. ВТБ предлагает гражданину услугу реструктуризации, если он заболел, получил травму, потерял близкого родственника или завяз в финансовых трудностях. Еще одна причина — рождение ребенка.

Сложные обстоятельства надо подтвердить документально. Для проблем с заработной платой это справка с биржи труда или 2-НДФЛ, трудовая книжка, уведомление об изменении зарплаты в меньшую стороны. Если проблема связана с семейными обстоятельствами или здоровьем, нужно предъявить: свидетельство о рождении, больничный лист или справку о получении инвалидности. Подать заявку можно в ближайшем отделении.

Сбер

Крупнейший банк РФ предлагает заемщикам перенести погашение задолженности на другую дату или продлить срок кредитного договора. Получить реструктуризацию можно в случае с потребительским займом, ипотекой и кредитной картой. Для кредитки действуют ограничения. После подачи заявки карточный счет блокируется. Заемными средствами не получится воспользоваться в течение 180 дней.

Подать заявку на реструктуризацию можно через Сбербанк Онлайн, но кредитный менеджер попросит приложить подтверждающие документы. Их придется нести в ближайшее отделение. На рассмотрение заявки у сотрудников есть 5 дней. После одобрения нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Реструктуризация для ИП или юридических лиц

По статистике Центробанка, за март-ноябрь 2022 г. финансовые учреждения изменили условия 77,7 тыс. кредитных договоров субъектов малого и среднего предпринимательства на сумму 1098,8 млрд. Уровень одобрения заявок составил 65,2 %. Остальные 34,8 % обратившихся получили отказ. Как и в случае с физическими лицами, юридические обязаны подтвердить ухудшение финансовой ситуации документами.

Подача заявки

Единой формы заявки, утвержденной законом, не существует. Каждый банк разрабатывает собственный документ. Его можно заполнить онлайн — на сайте или в приложении кредитного учреждения. Альтернативный вариант — прийти в ближайшее отделение и запросить форму у сотрудника. Во втором случае лучше сразу захватить с собой подтверждающие документы. Это позволит сэкономить время и быстро получить результат.

Список подтверждающих документов

В 90 % случаев понадобится копия паспорта и кредитный договор. Лучше заранее подготовить бумаги. Подтвердить ухудшение финансового положения можно с помощью таких документов:

  1. Снижение зарплаты. Справка 2-НДФЛ, справка от работодателя об изменении заработной платы.
  2. Потеря работы. Трудовая книжка, справка из центра занятости о постановке на учет.
  3. Чрезвычайная ситуация. Справка от федеральных или муниципальных властей о том, что заемщик пострадал в ЧС.
  4. Рождение ребенка. Свидетельство о рождении.
  5. Травма или болезнь. Больничный лист, справка об инвалидности.
  6. Потеря близких родственников. Оригинал свидетельства о смерти или копия, заверенная нотариусом.

Пакет документов может меняться в зависимости от банка. Перед подачей заявки нужно связаться с менеджером и уточнить, какие бумаги надо приложить к заявке.

Заполнение заявления

Менеджер банка в отделении выдаст заявление на реструктуризацию. Его нужно заполнить без ошибок, иначе неверные данные могут стать причиной отказа. В документе есть выбор из возможных вариантов: продление договора, снижение процентной ставки, кредитные каникулы. Некоторые финансовые структуры предлагают свои программы. Это комбинация из вариантов. Пример: снижение ставки плюс продление срока кредитования.

Ожидание результата

Если заявление составлено правильно, а сложные финансовые обстоятельства подтверждены документально, менеджер рассматривает условия в течение 3-7 дней. Результат рассмотрения сообщают заемщику по телефону. Онлайн-банки направляют уведомление в мобильное приложение.

Реструктуризация — возможность снизить долговую нагрузку. Она выгодна для банка и клиента. Первый получает страховку от просрочки и экономит ресурсы, а второй возвращается к выполнению обязательств без серьезного ущерба для корпоративного, личного или семейного бюджета.