8 (800)333-17-88(Бесплатный звонок)
8 (495)660-35-11(по Москве)


Корпоративное право для вашего бизнеса

 

Что делать, если нет денег платить за кредит

Публикация: 23.12.2022 Обновление: 23.12.2022 Просмотров: 1703

Когда речь идет о займе, человек знает о том, как выплачивать долг: за счет зарплаты, премий или постепенно откладывая деньги. Но иногда случается непредвиденное: потеря работы, болезнь или чрезвычайная ситуация. Без денег на погашение кредит может стать тяжелым бременем. Если не принять меры, человек попадет в долговую кабалу, когда не справится с кредитной нагрузкой.  Долг растет быстрее, чем его реально погасить, проценты и штрафы накапливаются, а закрыть их нечем. Никто не ожидает такой ситуации, но если она уже на пороге, то разумные действия решат проблему без потерь. В статье пойдет речь о том, что делать если нечем платить кредит.

Чего не стоит предпринимать

Западные психологи в результате исследований пришли к выводам, что уровень стресса должника при возникновении просрочки платежа по кредитам примерно равен тому, что испытывает человек, потерявший близкого родственника. Нельзя падать духом. Из любой ситуации существует выход. Нервные клетки не восстанавливаются. Есть риск впасть в депрессию. Это явно не поможет справиться с проблемой. Поэтому стоит соблюдать ряд запретов:

  1. Не следует перегружать психику паникой. Финансовое положение дел не идеально: долг растет, платежи увеличиваются, коллекторы звонят. Люди впадают в ярость, ругаются с банком, угрожают обратиться в суд или ищут помощи у сторонних юридических компаний. Долг — это проблема с личными финансами, а не происки кредиторов со злыми намерениями. Никто не собирается искусственно занижать уровень благополучия должника.
  2. Не стоит совершать ошибку, создавая новые долги для того, чтобы погасить существующие. Часто люди торопятся с этим решением и обращаются в банки, которые готовы предложить им кредит наличными. Однако такой выбор может принести еще больше проблем — долги могут быстро накапливаться. Станет все труднее выплачивать их. Особенно когда речь идет про МФО — микрофинансовые организации.
  3. Нет смысла бежать от долгов. Банки никогда не прощают и не забывают финансовых обязательств. Поэтому если нет звонков от коллекторов, это не значит, что все рассосется само собой. Даже если кажется, что все в порядке, проценты все равно капают, кредитная история ухудшается. Стоит проявить активность, обратится в банк. Консультанты решат проблему. Главное — выйти на связь и рассказать о тяжелых обстоятельствах.
  4. Не надо уклоняться от общения с кредитором. Игнорирование проблем — не лучшее решение. Когда банку становится известно, что гражданин отказывается от обязательств, его записывают в число проблемных заемщиков. К нему будут относиться не как к уважаемому клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это произойдет, тем скорее контактные данные окажутся у коллекторов.
  5. Не стоит доводить до судебного разбирательства, если можно этого избежать. Когда дело дойдет до суда, судебные приставы попытаются продать собственность с аукциона. Это может привести к потере до пятидесяти процентов ее реальной стоимости, в дополнение к оплате судебных издержек кредитора, расходов на государственные пошлины.

Если должник будет открыто говорить о своих проблемах и займет активную позицию, это позволит лучше контролировать ситуацию и успешно вести переговоры с банком. При таком подходе можно предотвратить возникновение серьезных ошибок.

Как договориться с кредитором

С просроченным кредитом сталкиваются все — от частных лиц до предпринимателей, предприятий и правительств. К счастью, есть способ решить эту проблему — провести переговоры с банком об изменении условий займа. Все зависит от финансового положения.

Когда нет свободных средств прямо сейчас

Это относится к людям, которые стали безработными, просрочили платежи или попали в больницу. Стоит поговорить с операторами банка и согласовать новый график платежей. Можно предложить вносить деньги не десятого числа, а позже, например, двадцатого, когда будет уверенность, что финансы к тому времени появятся на счете. Следует связаться колл-центром и объяснить свою ситуацию. Можно приложить соответствующие документы, если таковые имеются. Банк не обязан выполнять требования клиента, поэтому решение остается исключительно за ним. Если заемщик просто забыл про очередной платеж, надо признаться в этом и внести хотя бы минимальную сумму вместе с процентами.

Денег нет и не будет несколько месяцев

Так бывает из-за длительных проблем со здоровьем, безработицы или отсутствия зарплаты. Стоит попросить банк пересмотреть кредитный договор. Надо объяснить, когда и где должник получит деньги, предоставить документы, подтверждающие временные финансовые трудности. Подойдет справка от врача, свидетельство о рождении или смерти родственников, приказ об увольнении. Уступки со стороны банка, зависят от позиции в переговорах. Существуют обязательные правовые нормы для кредитора, а также послабления, которые он может предоставить. Менеджер изучит финансовую ситуацию, проанализирует кредитную историю и предложит подходящее решение.

Взять отсрочку

Стоит обратиться в банк с просьбой предоставить два или три месяца отсрочки. Если сделать все вовремя, некоторые кредитные учреждения могут даже отказаться от начисления дополнительных процентов. Это даст возможность поправить финансовое положение, прежде чем снова браться за выплаты по кредиту.

Оформить реструктуризацию

Обычно банк не одобряет отсрочку, поэтому надо попробовать оформить реструктуризацию долга. Это способ изменения условий договора, который требует, чтобы должник заявил банку о временной неплатежеспособности. Надо попросить о пересмотре графика или срока погашения задолженности. Кредиторы заинтересованы в возврате денег и не хотят заниматься взысканием просрочки.

Сумма заемных средств и состояние кредитной истории определят, какой вид реструктуризации возможен. Надо мыслить здраво. Не слишком разумно растягивать погашения суммы в 30 000 рублей на 3 года. Сотрудники банка должны знать, откуда возьмутся деньги. Реструктуризация влечет за собой дополнительные расходы, так как увеличивается общая сумма кредита.

Попросить о консолидации долгов

Консолидация позволяет объединить все счета в единый пакет. Такое решение подходит для случаев, когда в банке есть кредитка с высокими процентами и заем с низкими. Два счета сливают в один, устанавливают ставку, которую может осилить заемщик. Простой пример. У гражданина была кредитка, он платил по ней 30 % годовых. В этом же финансовом учреждении заемщик взял потребительский кредит под 14 % годовых. При консолидации на едином счете должнику установили ставку в размере 17 %.

Добиться рефинансирования

Если кредитная история должника еще не испорчена, он может обратиться в другой банк и оставить заявку на получение заемных средств, которые покрывают все долги. Это целесообразно, когда есть возможность взять деньги под более низкий процент, чем в кредитном учреждении, где допущены просрочки по обязательным платежам. Заем под 20 % можно закрыть другим, ставка по которому не превышает 12 % годовых. Кредит на выплату прошлого займа — крайняя мера, когда нужна передышка и есть риск потерять имущество при негативном развитии событий.

Что будет при полном отказе от оплаты

В течение пары месяцев работники банка будут звонить на телефонные номера заемщика и контактных лиц, указанных в кредитном договоре. После истечения срока к делу подключится служба взыскания. Все будет зависеть от вида кредита.

Ипотека или заем под залог

У банка на руках есть закладная на квартиру или машину. Поэтому при систематических нарушениях условий кредитного договора он первым делом выставит финальное требование — отправит по почте заказное письмо с общей калькуляцией долга и настоятельной просьбой погасить все немедленно. Если нужная сумма не поступит на счет, кредитор обратится в суд.

На заседании юристы банка попросят об изъятии заложенного имущества, его продажи. Судья вынесет постановление о выставлении квартиры или машины на аукцион и реализации. Вырученные деньги перечислят кредитору в счет погашения задолженности, пеней и процентов. Остаток суммы, если таковой будет, вернут должнику.

Проблема состоит в том, что банк оценивает залог гораздо ниже, чем рыночная цена. Поэтому должник потеряет до половины суммы, которую мог бы выручить при самостоятельной продаже. Порой кредиторы идут на уступки, позволяют должнику продавать имущество. Это жест доброй воли.

Потребительский кредит или микрозайм

Заем, который не обеспечен залогом, вернуть гораздо сложнее. Если нельзя получить деньги, кредиторы продают обязательства должника коллекторам по заниженной стоимости: 20-40 процентов от номинала. На заемщика обрушивается шквал звонков с требованием немедленного погашения всей суммы. По месту постоянной регистрации приходят письма с аналогичной информацией. Коллекторы пытаются выйти на связь с контактными лицами — коллегами, родственниками и друзьями заемщика.

Если добиться оплаты не удалось, кредиторы направляют в мировой суд ходатайство о выдаче судебного приказа. Это упрощенная процедура взыскания. Для ее реализации не нужно проводить заседание. Судья выносит решение единолично после исследования документов. Оригинал судебного приказа получает кредитор и должник. Первый может направить документ напрямую в банк, где открыты счета гражданина или передать судебным приставам для начала исполнительного производства.

Судебный приказ можно отменить. Для этого достаточно в течение 10 дней после получения копии документа направить судье возражение.

Через пару недель после отмены судебного приказа коллекторы отправляют в суд исковое заявление о взыскании задолженности. Судья назначает дату заседания, приглашает стороны в зал для отстаивания своих интересов. Заседание может пройти без вызова сторон. Если нет возражений, исковое заявление кредиторов удовлетворяют. Документы передают судебным приставам для инициации исполнительного производства.

Выводы

Если должнику нечего платить по кредиту, но деньги скоро будут на руках, стоит договориться с банком о пересмотре даты обязательного платежа. Когда должник знает, что финансовое положение не позволяет решить проблему, ему следует пойти на контакт с кредитором: взять отсрочку, оформить реструктуризацию, попросить о консолидации счетов или добиться рефинансирования.

При полном отказе от оплаты ипотеки или займа под залог банк обратится в суд с требованием изъять у должника залоговое имущество. Квартиру или машину выставят на торги и продадут по заниженной цене. Деньги пойдут на оплату задолженности. В случае с потребительским кредитом или микрозаймом организация продаст обязательства коллекторам, а те попытаются получить судебный приказ. В случае неудачи кредиторы направят в суд исковое заявление и добьются решения в свою пользу. Взысканием задолженности займутся судебные приставы.

Если у должника нет значимого имущества и нужно снять арест с банковских карт, избавиться от постоянного взаимодействия с судебными приставами, можно воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Для этого достаточно подать заявление в МФЦ. Главное условие — все исполнительные производства должны быть закрыты в связи с отсутствием имущества.

Чтобы разобраться с долгами свыше 500 000 рублей, можно пройти процесс банкротства через суд. Все найденное имущество будет добавлено в конкурсную массу и реализовано на торгах в счет погашения задолженности. Для выхода из положения с наименьшими потерями стоит получить консультацию опытного юриста или действующего арбитражного управляющего.